Co to jest kredyt pożyczkodawcy?

Co to jest kredyt pożyczkodawcy?
16 marca 2021
Category: Konto Bankowe

Pytania i odpowiedzi dotyczące kredytu hipotecznego: „Co to jest kredyt pożyczkodawcy?”

Jeśli ostatnio kupowałeś oprocentowanie kredytów hipotecznych, czy to na zakup nowego domu, czy refinansowanie kredytu hipotecznego, prawdopodobnie natknąłeś się na termin „ kredyt pożyczkodawcy ”.

Dowiedzmy się więcej o tym, co to jest, jak działa i dlaczego może zaoszczędzić pieniądze lub odwrotnie, kosztować pieniądze poprzez wyższy oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Przejdź do tematów dotyczących kredytów pożyczkodawców:

Jak działa kredyt pożyczkodawcy

  • Kredytodawcy hipoteczni wiedzą, że nie chcesz płacić żadnych opłat za kredyt mieszkaniowy
  • Dlatego oferują „kredyty”, które równoważą zwyczajowe koszty zamknięcia związane z kredytem hipotecznym
  • Kredyty te można przeznaczyć na takie rzeczy, jak ubezpieczenie tytułu, opłaty za wycenę i tak dalej
  • Chociaż nie płacisz tych kosztów z własnej kieszeni, kończy się to z wyższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego, a wszystko inne jest równe

Każdy chce czegoś za darmo, bez względu na to, czy jest to kanapka, czy kredyt hipoteczny.

Niestety, te przedmioty kosztują i tak czy inaczej będziesz musiał zapłacić cenę jako konsument.

Z zaciągnięciem kredytu hipotecznego wiąże się wiele kosztów. Musisz zapłacić za takie rzeczy, jak ubezpieczenie tytułu własności, opłaty depozytowe, opłaty za wycenę, raporty kredytowe, podatki, ubezpieczenie i tak dalej.

Kredytodawcy to rozumieją, dlatego oferują kredyty na pokrycie wielu z tych kosztów, zmniejszając obciążenie i sprawiając, że ich oferta wydaje się o wiele bardziej atrakcyjna.

Jednak wybierając kredyt hipoteczny, który oferuje kredyt, pamiętaj, że oprocentowanie jest wyższe niż w innym przypadku, ponieważ pochłania te obowiązkowe koszty.

Mówiąc najprościej, płacisz mniej z góry, aby otrzymać pożyczkę, ale z czasem więcej.

Do czego można wykorzystać kredyt pożyczkodawcy?

  • Możesz użyć kredytu pożyczkodawcy, aby pokryć praktycznie wszystkie koszty zamknięcia
  • W tym opłaty od osób trzecich, takie jak ubezpieczenie tytułu i opłaty depozytowe
  • Oprócz pozycji opłaconych z góry, takich jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu

Kiedy kupujesz dom lub refinansujesz istniejący kredyt hipoteczny, wiele rąk dotyka twojego kredytu. W związku z tym zostaniesz obciążony tą opłatą i tą opłatą.

Musisz zapłacić firmom ubezpieczeniowym, firmom depozytowym, kurierom, notariuszom, rzeczoznawcom i tak dalej.

W rzeczywistości same koszty zamknięcia, bez zaliczki, mogą wynieść dziesiątki tysięcy dolarów lub więcej.

Aby wyeliminować wszystkie lub niektóre z tych opłat, kredyt pożyczkodawcy może zostać wykorzystany do pokrycia typowych opłat od osób trzecich, takich jak wycena domu i ubezpieczenie tytułu prawnego, a także pozycje opłacone z góry, w tym ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości.

Pamiętaj jednak, że chociaż nie musisz płacić tych opłat przy zamknięciu, nadal są one opłacane przez Ciebie. Trochę z czasem, w przeciwieństwie do zamknięcia z kieszeni.

Limity kredytu pożyczkodawcy

  • Kredytu pożyczkowego nie można wykorzystać na zaliczkę na zakup domu
  • Nie można go również wykorzystać na rezerwy lub minimalny wkład pożyczkobiorcy
  • Ale kredyt może zmniejszyć całkowitą ilość gotówki do zamknięcia
  • Ułatwienie zdobycia środków potrzebnych na zaliczkę

Podczas gdy kredyt pożyczkodawcy może w rzeczywistości znacznie zmniejszyć lub wyeliminować wszystkie koszty zamknięcia podczas refinansowania, to samo może nie dotyczyć zakupu domu.

Dlaczego? Ponieważ kredyt pożyczkodawcy nie może zostać wykorzystany na zaliczkę, ani też nie może zostać wykorzystany na rezerwy lub w celu spełnienia minimalnych wymogów dotyczących wkładu pożyczkobiorcy.

Więc jeśli kupujesz dom, nadal będziesz musiał wpłacić zaliczkę z własnych środków lub, jeśli to możliwe, z funduszy podarunkowych.

Dobrą wiadomością jest to, że kredyt pożyczkodawcy powinien nadal obniżyć całkowite koszty zamknięcia, więc jeśli byłeś winien 10.000 USD kosztów zamknięcia plus 25000 USD zaliczki, być może musiałbyś tylko zebrać 25000 USD, a nie 35000 USD.

Pośrednio, kredyt pożyczkodawcy może ułatwić wymyślenie zaliczki, ponieważ może pokryć wszystkie te opłaty stron trzecich i pozycje opłacone z góry, takie jak podatki i ubezpieczenie.

Może również ułatwić zarządzanie sprawami, jeśli masz więcej pieniędzy w kieszeni, gdy żonglujesz dwoma płatnościami za mieszkanie, płacisz za przeprowadzkę, kupujesz meble i tak dalej.

Na koniec pamiętaj, że jeśli kredyt pożyczkodawcy przekracza koszty zamknięcia, nadwyżka może pozostać na stole, więc będziesz chciał wybrać odpowiednią kwotę kredytu pożyczkodawcy, która nie zwiększy niepotrzebnie stopy procentowej.

Jeśli pozostaną pieniądze, można je wykorzystać do obniżenia salda niespłaconych pożyczek poprzez ograniczenie kwoty głównej. Zależy to od polityki pożyczkodawcy.

Odszkodowanie zapłacone przez pożyczkobiorcę a odszkodowanie wypłacone przez pożyczkodawcę?

  • Najpierw określ rodzaj rekompensaty, jaką płacisz inicjatorowi
  • Który będzie opłacony przez pożyczkobiorcę lub pożyczkodawcę
  • Następnie sprawdź swoje dokumenty, aby zobaczyć, czy finanso kredyt pożyczkodawcy jest stosowany
  • Aby pokryć część lub całość kosztów zamknięcia kredytu hipotecznego

Ale czekaj, jest więcej! Zanim kryzys kredytów hipotecznych wyrósł na brzydką głowę, dość często zdarzało się, że urzędnicy ds. Kredytów i brokerzy kredytów hipotecznych otrzymywali podwójną zapłatę za zaciągnięcie jednego kredytu mieszkaniowego.

Mogliby obciążać pożyczkobiorcę bezpośrednio, za pośrednictwem zewnętrznych punktów hipotecznych, jednocześnie otrzymując rekompensatę od pożyczkodawcy udzielającego kredytu hipotecznego, poprzez premię za różnicę zysków.

Najwyraźniej nie pasowało to do organów nadzoru finansowego, więc w świetle tej postrzeganej niesprawiedliwości dla pożyczkobiorców wprowadzono zmiany, które zasadniczo ograniczyły pożyczkodawcę do uzyskania tylko jednej formy rekompensaty.

Obecnie pożyczkodawcy, którym zlecono udzielenie pożyczki, muszą wybrać rekompensatę pożyczkobiorcy lub pożyczkodawcy (nie można jej podzielić), przy czym wielu decyduje się na rekompensatę pożyczkodawcy jako sposób na utrzymanie niskich kosztów zewnętrznych pożyczkobiorcy.

W przypadku rekompensaty wypłacanej przez pożyczkodawcę, bank zasadniczo zapewnia pożyczkodawcy „X” procent kwoty pożyczki jako prowizję.

W ten sposób nie muszą bezpośrednio obciążać pożyczkobiorcy, co może zniechęcić klienta lub po prostu być niedostępne.

Tak więc urzędnik pożyczkowy lub pośrednik hipoteczny może otrzymać od pożyczkodawcy 1,5% kwoty pożyczki za udzielenie pożyczki.

W przypadku pożyczki w wysokości 500 000 dolarów mówimy o prowizji w wysokości 7500 dolarów, niezbyt kiepskiej, prawda? Jednak czyniąc to, nakładają na kredytobiorcę wyższą stopę kredytu hipotecznego.

Chociaż prowizja nie jest płacona bezpośrednio przez pożyczkobiorcę, jest pochłaniana co miesiąc przez okres spłaty pożyczki poprzez wyższą spłatę kredytu hipotecznego.

Mówiąc najprościej, kredyt hipoteczny z rekompensatą płaconą przez pożyczkodawcę będzie miał wyższą niż rynkowa stopę procentową, przy czym wszystkie inne będą równe.

Ponadto pożyczkodawca może również zaoferować kredyt na koszty zamknięcia, który również nie jest opłacany przez pożyczkobiorcę z własnej kieszeni, gdy pożyczka jest finansowana.

Niestety, to również zwiększy stopę procentową, którą ostatecznie otrzymuje właściciel domu.

Dobrą wiadomością jest to, że mogą nie musieć płacić żadnych kosztów rozliczenia przy zamknięciu, co jest pomocne, jeśli zdarzy się, że nie mają gotówki.

Jest to niezbędny kompromis w przypadku kredytu pożyczkodawcy. To nie są darmowe pieniądze. W rzeczywistości jest to bardziej sytuacja, w której oszczędzasz dzisiaj, płacisz jutro.

Przykład kredytu pożyczkodawcy

Rodzaj pożyczki: 30-letnia stała

stopa nominalna: 3,5%

Stawka z rekompensatą wypłaconą przez pożyczkodawcę: 3,75%

Stawka z rekompensatą wypłaconą przez pożyczkodawcę i kredytem pożyczkodawcy: 4%

Załóżmy, że kwota pożyczki wynosi 500 000 dolarów. Miesięczna rata kapitału i odsetek przedstawia się następująco:

  • 2245,22 USD przy 3,5% (11500 USD kosztów zamknięcia)
  • 2315,58 USD przy 3,75% (4000 USD kosztów zamknięcia)
  • 2387,08 USD przy 4% (0 USD kosztów zamknięcia)

Jak widać, decydując się na nic nie płacąc przy zamknięciu, zapłacisz więcej z każdym miesiącem, w którym trzymasz kredyt hipoteczny, ponieważ Twój kredyt hipoteczny będzie wyższy.

Pożyczkobiorca, który wybierze 4% stopę procentową wraz z kredytem pożyczkodawcy, zapłaci 2387,08 USD miesięcznie i nie poniesie żadnych kosztów zamknięcia.

To około 72 USD więcej miesięcznie niż pożyczkobiorca, który stosuje stawkę 3,75% i płaci 4000 USD kosztów zamknięcia, i około 142 USD więcej niż pożyczkobiorca, który przyjmuje stawkę 3,5% i nic nie płaci przy zamknięciu.

Więc im dłużej trzymasz pożyczkę, tym więcej płacisz. Z biegiem czasu możesz skończyć płacąc więcej, niż gdybyś zapłacił te koszty z góry.

Ale jeśli trzymasz pożyczkę tylko przez krótki okres, korzystne może być skorzystanie z wyższego oprocentowania i kredytu pożyczkodawcy.

Alternatywnie, możesz rozejrzeć się, aż znajdziesz to, co najlepsze z obu światów, niskie oprocentowanie i ograniczone / żadne opłaty.

Kredyt pożyczkodawcy podniesie oprocentowanie kredytu hipotecznego

  • Chociaż kredyt pożyczkodawcy może być pomocny, jeśli masz mało gotówki
  • Zmniejszając lub eliminując wszystkie koszty zamykania z kieszeni
  • W rezultacie zwiększy to oprocentowanie kredytu hipotecznego
  • Nadal ponosisz te koszty, tylko pośrednio przez cały okres pożyczki, a nie z góry

Jak widać, w powyższym scenariuszu kredytobiorca faktycznie kwalifikuje się do nominalnej stopy kredytu hipotecznego w wysokości 3,5%.

Oferują im jednak stawkę 4%, która pozwala pożyczkodawcy otrzymać wynagrodzenie za pracę nad pożyczką i zapewnia pożyczkobiorcy kredyt na pokrycie kosztów ich zamknięcia.

Rekompensata wypłacona przez pożyczkodawcę mogła podnieść stopę procentową do 3,75%, ale nadal należy wziąć pod uwagę koszty zamknięcia.

Jeśli pożyczkobiorca zdecyduje się skorzystać z „kredytu pożyczkodawcy” na pokrycie tych kosztów, może podnieść stopę procentową o kolejne ćwierć procent do 4%. Ale mogą refinansować „za darmo”. Nazywa się to pożyczką bez kosztów zamknięcia.

Innymi słowy, pożyczkodawca dwukrotnie podwyższa oprocentowanie. Raz na wypłatę prowizji, a drugi raz na pokrycie kosztów zamknięcia.

Chociaż oprocentowanie jest wyższe, pożyczkobiorca nie musi martwić się o zapłatę pożyczkodawcy za zaciągnięcie pożyczki, ani nie musi rozstać się z żadnymi pieniędzmi na takie rzeczy, jak wycena, ubezpieczenie tytułu własności itp.

Sprawdź swój szacunkowy formularz pożyczki pod kątem kredytu pożyczkodawcy

  • Przy zakupie kredytu mieszkaniowego przyjrzyj się uważnie swojemu formularzowi LE
  • Najpierw zwróć uwagę na całkowite koszty związane z zamknięciem
  • Następnie sprawdź, czy kredyt pożyczkodawcy jest stosowany w Twojej sytuacji
  • Jeśli tak, określ, o ile zmniejsza to wydatki z własnej kieszeni, aby sprawdzić, czy warto

W oszacowaniu pożyczki (LE) powinieneś zobaczyć wiersz z wyszczególnieniem kredytu pożyczkodawcy, który mówi: „ten kredyt zmniejsza Twoje opłaty rozliczeniowe”. Szkoda, że ​​nie mówi się też, że „zwiększa twoją stawkę”. Ale co możesz zrobić…

Sprawdź kwotę kredytu w dolarach, aby określić, ile robi, aby zrównoważyć koszty kredytu.

Możesz zapytać swojego urzędnika pożyczkowego lub pośrednika, jak wyglądałaby oprocentowanie kredytu hipotecznego bez kredytu do porównania. Lub porównaj różne kwoty kredytów.

Jak wspomniano, wyraźną korzyścią jest uniknięcie wydatków z własnej kieszeni, co jest ważne, jeśli pożyczkobiorca nie ma dużej ilości dodatkowej gotówki pod ręką lub po prostu nie chce ich wydawać na refinansowanie kredytu hipotecznego.

Ma to również sens, jeśli oprocentowanie jest dość podobne do tego, w którym pożyczkobiorca musi zapłacić zarówno koszty zamknięcia, jak i prowizję.

Na przykład może zaistnieć sytuacja, w której oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 3,5%, przy czym pożyczkobiorca pokrywa wszystkie koszty zamknięcia i prowizję, w przeciwieństwie do 3,75% przy wszystkich opłatach płaconych z tytułu otrzymania kredytu przez pożyczkobiorcę.

To stosunkowo niewielka różnica w kursie, a koszty zamknięcia z góry za przyjęcie nieco niższej stopy prawdopodobnie nie zwrócą się przez wiele lat.

Oczywiście należy zauważyć, że im większa kwota pożyczki, tym większy kredyt i odwrotnie, biorąc pod uwagę, że jest to procent kwoty pożyczki.

Więc ci, którzy mają małe pożyczki, mogą stwierdzić, że kredyt nie idzie zbyt daleko lub że potrzeba dość dużego kredytu, aby zrównoważyć koszty zamknięcia.

W międzyczasie osoba z dużą pożyczką może być w stanie wyeliminować wszystkie koszty zamknięcia przy stosunkowo niewielkim kredycie (w ujęciu procentowym).

W przypadku odszkodowania wypłaconego przez pożyczkobiorcę, pożyczkobiorca płaci prowizję pożyczkodawcy zamiast pożyczkodawcy.

Zaletą jest to, że pożyczkobiorca może zapewnić najniższą możliwą stopę procentową, ale oznacza to, że zazwyczaj płaci z własnej kieszeni, aby ją uzyskać.

Nadal mogą zrekompensować część (lub całość) kosztów zamknięcia za pomocą kredytu pożyczkodawcy, ale to również wiąże się z wyższą stopą procentową. Kredytu nie można jednak wykorzystać na pokrycie odszkodowań dla pierwotnego pożyczkodawcy.

Jeśli korzystasz z odszkodowania płaconego przez pożyczkobiorcę i nie chcesz płacić za nie z własnej kieszeni, możesz wykorzystać składki sprzedawcy na pokrycie prowizji (ponieważ to twoje pieniądze) oraz kredyt pożyczkodawcy na inne koszty zamknięcia.

Który jest lepszy interes? Kredyt pożyczkodawcy czy niższa stopa procentowa?

  • Porównaj koszty zamknięcia z własnej kieszeni z niższą stopą procentową
  • W przeciwieństwie do płacenia mniej z góry, ale obarczenia wyższą stopą procentową
  • Jeśli poświęcisz trochę czasu na zakupy u różnych pożyczkodawców
  • Możesz uzyskać niskie oprocentowanie dzięki kredytowi pożyczkodawcy!

Możliwości jest oczywiście wiele, więc poświęć trochę czasu, aby sprawdzić, czy odszkodowanie zapłacone przez pożyczkobiorcę pozwoli Ci zaoszczędzić trochę pieniędzy w porównaniu z odszkodowaniami wypłacanymi przez pożyczkodawcę, z uwzględnieniem różnych kredytów.

Ogólnie rzecz biorąc, jeśli planujesz zostać w domu (i z kredytem hipotecznym) przez dłuższy czas, możesz zapłacić za koszty zamknięcia z własnej kieszeni, a nawet zapłacić niższą stawkę za pośrednictwem punktów rabatowych.

Możesz zaoszczędzić tonę odsetek w dłuższej perspektywie, wybierając niższą stopę procentową, jeśli trzymasz kredyt hipoteczny przez dziesięciolecia.

Ale jeśli planujesz przeprowadzić się lub refinansować w stosunkowo krótkim czasie, najlepszym rozwiązaniem może być pożyczka z kredytem pożyczkodawcy.

Na przykład, jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu i wątpisz, czy utrzymasz go po pierwszej dacie korekty, kredyt na koszty zamknięcia może być oczywistym zwycięzcą.

Nie będziesz musiał płacić dużo (jeśli w ogóle) za zaciągnięcie pożyczki, a utkniesz tylko z nieco wyższym oprocentowaniem i odpowiednią spłatą kredytu hipotecznego tymczasowo.

Z reguły osoby, które chcą agresywnie spłacać swój kredyt hipoteczny, nie będą chciały korzystać z kredytu pożyczkodawcy, a ci, którzy chcą mieć więcej gotówki, powinni rozważyć taki kredyt.

Będą przypadki, kiedy lepszym rozwiązaniem będzie pożyczka z kredytem i odwrotnie. Ale jeśli poświęcisz trochę czasu na rozejrzenie się, powinieneś być w stanie znaleźć konkurencyjną stawkę z kredytem pożyczkodawcy!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy